50년 만기 주택담보대출 소동? 들어보셨어요?
50년 만기 주택담보대출 상품은 대출 상환기간이 50년인 모기지론(주택저당대출)입니다.
모기지론은 주택을 구입하기 위해 은행에서 대출받는 것입니다.
그러므로 50년 만기 주택담보대출 상품과 모기지론은 비슷한 개념입니다.
50년 만기 주택담보대출 상품은 상환 부담이 적다는 장점이 있습니다.
그러나 대출 기간이 아주 길기 때문에, 이자 부담이 상당히 커질 수 있습니다.
대출기간이 길기 때문에 사망 전에 대출을 상환하지 못할 경우 상속인이 대출을 상환해야 합니다.
50년 만기 주택담보대출 상품을 선택하기 전에 대출 기간, 이자 부담, 상환 방법 등을 신중하게 체크해 보시기 바랍니다.
2022년 주택금융공사, 50년 만기 정책 모기지 출시
-주택금융공사, 50년 만기 정책 모기지 출시
-보금자리론과 적격대출 이용 고객 선택권 확대
2022년 8월 1일 주택금융공사가 50년 만기 주택담보대출 상품을 출시하였습니다.
작년에 출시한 50년 만기 보금자리론과 적격대출 조건은 만 34세 이하 또는 결혼 7년 이내 신혼가구인 경우 50년 만기 정책 모기지를 출시해서 집에 대한 접근성을 높이겠다는 청년을 위한 대책이었습니다. 50년 경우 지금 당장의 비용 부담이 적어지니까 청년들이 집을 쉽게 살 수 있지 않느냐? 하는 청년들의 주거 사다리를 강화하겠다는 취지였으나 조건이 너무 세고 만 34세 이하라서 달성하기는 쉽지 않은 조건이었습니다.
<참고>
2021년= 40년 만기 보금자리론 등장
2022년= 50년 만기 보금자리론 등장
| 40년 만기 | 50년 만기 | |
| 자격 | 만 39세 이하 또는 신혼가구 | 만 34세 이하 또는 신혼가구 |
| 상황 방식 | 원금 균등, 원리금 균등, 체증식 | 원금 균등, 원리금 균등 |
| 대출 금리 | 30년 만기 금리 +0.03%P | 30년 만기 금리 +0.05%P |
2023년 50년 만기 주담대 소동
2023년 1월에 SH수협은행이 50년 만기 주담대 상품 출시를 시작으로 줄줄이~ 주택담보대출 상환 부담을 경감하기 위해 만기를 늘린 50년 만기 주담대 상품이 출시가 시작됩니다.
50년 만기 주택담보대출이란? 상환 부담을 줄이기 위해 대출 기간을 늘린 상품이며 정책이 안 들어 있는 은행의 주택담보대출이므로 나이 제한이 없습니다.
50년 만기 주택담보대출의 특징
50년 만기 주택담보대출의 특징을 30년, 40년과 비교해서 다른점을 아셔야 합니다.
30년, 40년과 비교해 보면 당장 눈앞에 내는 월 부담은 적습니다만 전체적 이자 부담은 압도적으로 50년 만기가 더 커집니다.
| (예) 3억원 대출시 | 구분 | 월 상환금액 |
| 30년 만기 | 150만원 | |
| 40년 만기 | 141만원 | |
| 50년 만기 | 133만원 |
꼭 같은 금액을 대출했다고 가정했을 때는
-30년 만기 때는 월 상환액이 150만원
-40년 만기 때는 월 상환액이 140만원
-50년 만기 때는 월 상환액이 133만원
40년과 50년 비교했을 때는
-월 8만원 X 12개월=96만원 부담이 줄어든다
-월 20만원 X 12개월=200만원 부담이 줄어들 수 있다.
DSR 대출 규제
-현재 DSR(총부채 원리금 상환 비율) 대출 규제가 있습니다.
-내 연봉에서 빚을 갚는 돈의 일정 비율(%)까지만 대출 가능합니다.
-(예를 들면 ) DSR 40% 경우
= 전체 원리금 상환액이 나의 연봉 40%까지만 가능
=내 연봉이 5천만원이면 빚을 갚는 금액이 2천만원 이상이면 안 빌려줍니다.
대출 가능 금액 증가
-당장 내는 돈이 줄어드는 50년 만기 경우에는
-내가 내는 돈은 작기 때문에 DSR 규제가 있더라도 더 많은 돈이 대출 가능합니다.
-월 부담액이 줄어드는 대신 50년 만기는 대출 가능 금액이 많이 증가합니다.
예를 들면
대출 가능 금액 증가합니다.
연 소득 5천만원, 4% 정책 모기지, DSR 40% 가정하면
-30년 만기 대출한도 약 3.5억원
-40년 만기 대출한도 약 4억원
-50년 만기 대출한도 약 4.3~4.5억원
| 대출 가능 금액 | 대출 가능 금액 | 총이자액 | 원금 대비 이자율 |
| 30년 만기 | 3억5천 | 3억 2600만원 | 93% |
| 40년 만기 | 4억원 | 5억 2500만원 | 131% |
| 50년 만기 | 4.3~4.5억원 | 7억 7600만원 | 172% |
만기가 늘어날수록 더 많은 대출이 가능하고 더많은 이자 부담이 있습니다.
지금 당장의 부담은 작지만 뒤로 갈수록 합계는 많아지는데 이것이 50년 만기 주담대라고 할 수 있습니다.
→50년 만기 주담대는 엄청난 이자부담을 가져오는 그런 상품입니다.
규제상 40년, 50년, 60년, 70년... 갈수록 더 많은 대출이 가능하지만 총 이자부담 금액도 엄청나게 늘어납니다. 그러나 1년 동안 매월 내는 이자는 부담이 감소하지만 30년. 40년, 50년 만기를 했을 때 같은 기준에서 대출 가능 금액이 같다고 가정하면 내가 매월 내야하는것과 총 부담해야 하는 이자를 잘 따져본 후 어디를 선택해야 하는지 합리적으로 선택해야 합니다.
뒤로 갈수록 합계가 더 많아지는것이 50년 주담대라고 할 수 있습니다.
은행들은?
위의 결과로 확실한 것은 은행들은 좋아하겠죠?
주택으로 확실한 담보물이고, 저위험 대출이고, 고수익 대출인데 이자를 더 오래 내주겠다고? ...
은행권, 50년 만기 주담대 출시 붐~
그래서 수협이 2023년 초반에 상품을 출시했는데 다른 대부분의 은행도 50년 만기 주담대를 줄줄이 내었고 보험사까지도 가능한 데는 다 냈습니다. KB국민은행, 신한은행, 하나은행, NH농협은행 등 4대은행을 포함, 저축은행까지 대부분의 은행에서 신상품으로 출시합니다.
그런데 은행들은 50년을 좋아하겠지만 일반 소비자들이 50년 주담대가 나왔을 때 더 좋아했을까요?
일반적으로 좋아할 수 없는 상품입니다.
대출은 최대로 짧은 기간이 낫지 않을까요?
엄청나게 긴 기간에, 엄청나게 많은 이자를 내는데?
집을 완전한 소유까지 엄청나게 긴 시간이 걸리는데?
대부자들이 좋아한다는 것은 곧 대출자들의 부담이 크다는 것?
가능하다면 가장 짧은 기간의 대출이 낫다?
부동산에 대한 끝없는 열망, 50년 만기 주택담보대출
부동산에 대한 끝없는 열망, 50년 만기 주택담보대출
은행도 좋아하고, 빌리는 사람도 좋아하는?
50년 모기지
50년 주택담보대출 출시
그렇다면 50년 모기지 출시 결과 그 인기는?
인기가 폭발하는 대한민국의 50년 만기 주택담보대출!
5대 은행이 50년 만기 주담대를 출시하자마자 50년 만기 주택담보대출 취급액이 출시 한 달여 만에 2조원을 넘어섰다고 합니다.
왜?왜?왜?
1. 이자 부담보다는 집값 상승분이 더 클 것이라는 기대감
2. 우리나라에서는 저렴한 투자 레버리지 상품으로 생각한다.
3. 우리나라에서는 50년 주택담보대출을 끝까지 갚을 생각이 거의 없다.
4. 차주가 50년 만기 주담대를 받아도 만기까지 대출 유지도 거의 없다.
5. 적당히 갚고 살다가, 집값이 오르면 팔고 상환한다.
6. 당연히 대출기관도 그 사실을 알고 있다.
우리나라는 GDP 대비 가계대출은 105%
-우리나라는 주택담보대출 잔액 1,017조원(1분기 기준)
-가계 신용잔액 1,853조원
-전세보증금을 합칠 경우 약 2,900조원 추정(전세대출 외 전세보증금, 한국경제원 추정)
-가계부채가 약 3천조원에 달한다는 뜻
깜짝 놀란 금융당국, 50년 주담대 규제발표 예정
-나이 제한 도입 검토
-50년 만기 주택담보대출 한도 축소 검토
-다주택자와 잔금대출은 신규 취급 중단
-금융기관 대출 자제 권고
등등의 경고가 들어오니 금융당국은 줄줄이 50년 주담대를 시장에서 철수하고 있습니다.
1. 50년 만기 주담대, 보험사들 잇따라 판매중단
2. 한화 이어 삼성도 50년 만기 주담대 판매중단
3. 삼성생명 화재도 50년 만기 주담대 판매중단
그랬더니 이번에는 50년 만기 주택담보대출의 막차 수요들로 인해 5대 은행 가계대출이 급증했으며 주택담보대출은 지난달에만 약 2조 1,122억원 늘어났으며 증가폭이 1년 9개월만에 가장 컸다고 합니다
2023년 1월 특례보금자리론 출시 공급
금융위원회의 보도자료를 보면
특례보금자리론의 특징
1. 한시적 운영(1년간)
2. 시중 주담대보다 낮은금리 (평균 0.4%~0.9%)
3. DSR 미적용 (LTV. DTI 한도 내에서 이용가능)
4. 소득 제한없고, 주택공시가격 9억원 이하 가능
5. (만기) 10년, 15년, 20년, 30년, 40년, 50년 6가지 존재합니다.
6. 만기 40년 (만 39세 이하 또는 신혼부부)
만기 50년 (만34세 이하 또는 신혼부부)
특례보금자리론 돌풍, 사흘만에 7조 몰렸다.
-특례보금자리론 목표액 약 39.6조원
-특례보금자리론(1년간) 공급규모는 39.6조원
-8월 기준 목표액 90% 소진되었습니다.
-8월 기준 35조원 돌파
-신청건수 14만 9천건
-목표액 90% 달성
-목표액이 소진되어도 연말까지는 추가공급 예정이라고 하고 있습니다.